《中華人民共和國保險法》第二十三條，保險人未及時履行保險金支付義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

 

以案釋法：

案件來源：中國太平洋財產保險股份有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司廈門分公司與圖途（廈門）戶外用品有限公司財產保險合同糾紛一、二審民事判決書

日期：2018-12-29， 2020-12-22

法院： 福建省高級人民法院，中華人民共和國最高人民法院

案號：（2016）閩民初135號，（2020）最高法民終226號

案情簡述：

1、2015年12月4日，太保廈門分公司向圖途公司簽發保單約定：被保險人為圖途公司，總保險金額462902476.32元，保險期間自2015年12月5日0時起至2016年12月15日24時止；保險標的項目為：辦公設備和存貨（成品或原料）；保險標的坐落地址通過附件清單列示，包括圖途公司廈門倉。《財產綜合險條款》第三十一條約定:“保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人按以下方式計算賠償：（一）保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值；（二）保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額；（三）若本保險合同所列標的不止一項時，應分項按照本條約定處埋。”《財產綜合險保單附頁》對“免賠、附加條款、特別約定”進行了約定，其中“附加條款”第6條錯誤和遺漏條款約定：“茲經雙方同意，本保險項下的賠償責任在不因被保險人非故意地延遲、錯誤或遺漏向保險人申報有關新取得的或所占用的場地、保險財產價值的變更或其他有關信息而被拒付，一旦被保險人發現其疏忽或遺漏應在合理的時間內盡快向保險人申報，并根據保險人要求支付自風險增加之日起的適當的附加保險費。”“附加條款”第13條自動承保條款約定：“茲經雙方同意，本保險的賠償將自明細表中描述的新置、新增財產完全建成或獲得，或其轉移至被保險人名下，或被保險人開始對其負責（除非另有其他保險）時起自動適用于所有這些新置、新增財產。但保險人在本擴展項下的責任不得超過各保險項目金額。雙方同意被保險人應在獲得上述財產的90天內書面通知保險人，并按日比例支付附加保險費”。

2、2016年6月30日，太保廈門分公司向圖途公司簽發批單，同意自2016年6月15日0時起將圖途公司的廈門總部大店新增為保單項下的保險標的坐落地址。在簽發上述保單及批單以后，圖途公司分別于2015年12月15日、2016年6月28日向太 保廈門分公司繳納了保費118990.78元、7103.55元。

3、2016年9月15日，受臺風莫蘭蒂影響，圖途公司的廈門倉及廈門總部大店均遭受損失。2016年9月23日，太保廈門分公司、圖途公司、三贏公估簽訂《會議紀要》，就圖途公司9月15日因臺風莫蘭蒂造用廈門倉庫財產受損的保險理賠事宜交換了意見，并就各類物料的損失比例達成基本一致。2016年9月27日，圖途公司、太保廈門分公司和三贏公估簽訂《定損同意書》，三方就訟爭保單項下保險標的于2016年9月15日因臺風莫蘭蒂造成廈門倉內的存貨損失，確定定損金額為5660萬元。

4、2016年9月27日-28日，受臺風鲇魚影響，圖途公司的廈門倉再次遭受損失。2016年10月29日，圖途公司委托鑫八閩公司對原存放于廈門倉內的存貨，因莫蘭蒂及鲇魚臺風災害受損后的市場殘余價值進行評估。2016年11月29日，鑫八閩公司出具《價格評估意見書》，價格評估結論：根據現場查看、市場走訪詢價和測算結果，我方經評估認為：價格評估基準日，委托方原儲存于舊倉庫的因莫蘭蒂臺風和鲇魚臺風受損的待銷售存貨的殘值合計為2896305元；其中，待銷售商品殘值及庫存系統中有歷史金額部分的物料殘值合計為2882054.89元。

爭議焦點：關于圖途公司是否盡到報損義務的問題

圖途公司認為，有證據表明圖途公司進行了兩次電話報案，太保公司的客服也顯示對兩個案件有兩個不同的案號，表明太保公司受理圖途公司兩個不同案件，說明圖途公司發生了實際損失，進行了兩次報案，盡到報損義務。

太保公司廈門分公司、太保公司共同認為，雖然圖途公司有過兩次報案，但沒有去查勘，是圖途公司的原因造成的。

法院認為，現有的證據表明圖途公司已盡到報損義務。太保公司廈門分公司認為沒有去查勘，是圖途公司的原因造成的，但沒有提出相應的證據予以支持。另外，作為被保險人，履行報損義務是在合理預期內，不履行報損義務于情理不合。

 

一審判決：

一、中國太平洋財產保險股份有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司廈門分公司應于本判決生效后十日內就存放于福建省廈門市同安區（盛豐物流二樓）倉庫中的存貨及辦公設備的損失共同向圖途（廈門）戶外用品有限公司支付保險賠款133830481.53元及利息（利息自2016年10月28日起計算至實際付清之日止，按中國人民銀行同期銀行貸款利率的1.5倍計算）；

二、······。

 

二審法院認為：

關于圖途公司主張的保險賠款利息能否成立。因太保公司、太保廈門分公司拒絕支付保險金，圖途公司無法及時取得保險金，以恢復正常生產經營。為了彌補圖途公司未及時獲得保險賠款的損失，一審判決根據圖途公司訴請，判令太保公司、太保廈門分公司按照中國人民銀行同期貸款基準利率1.5倍支付保險賠款利息并無不當。

 

二審判決：

駁回上訴，維持原判。

 

律師意見：

根據《保險法》規定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

因此發生保險事故后，被保險人應當及時有效的告知保險人保險事故發生情況，保險人應當及時合理的做出保險理賠，若因各方故意或重大過失導致無法確定損失或未能及時理賠的應當承擔相應責任。

本文作者：卞顯翠，上海驥路律師事務所律師

  

聲明：

本文由上海驥路律師事務所律師原創，僅代表作者本人觀點，不得視為驥路律師事務所或其律師出具的正式法律意見或建議。如需轉載或引用本文的任何內容，請注明出處。