驥路按語：

2020年春節(jié)，一場(chǎng)突如其來的新冠肺炎疫情打亂了所有人的工作、生活節(jié)奏。在中共中央領(lǐng)導(dǎo)下，全國人民眾志成城地打響了狙擊疫情的人民戰(zhàn)爭(zhēng)。

疫情給社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活帶來了諸多影響。為回應(yīng)廣大客戶的關(guān)切，上海驥路律師事務(wù)所陸續(xù)推送相關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)關(guān)于新冠疫情防控期間相關(guān)法律問題解答，為客戶答疑解惑。

本期推送《疫情可延遲還款還貸嗎？》

問題1 

在金融借款合同糾紛或信用卡糾紛等案件中，個(gè)人或企業(yè)以受疫情影響失去全部或部分收入來源為由，提出延期歸還欠款、調(diào)減違約金或免除部分還款義務(wù)的，應(yīng)如何處理？

答:對(duì)于金融借款合同或信用卡等以金錢給付為內(nèi)容的合同，特別是在電子支付廣泛使用的背景下，疫情通常并不屬于因客觀原因?qū)е潞贤瑹o法履行的障礙，故在該類金融案件中一般不宜以疫情屬不可抗力為由免責(zé)或減輕責(zé)任。如借款人確因疫情住院治療等客觀情況致其無法及時(shí)歸還欠款，構(gòu)成不可抗力的，可按《中華人民共和國合同法》第一百一十七條、第一百一十八條規(guī)定處理，但應(yīng)在相關(guān)情況解除后的合理期限內(nèi)及時(shí)履行還款義務(wù)。如疫情確對(duì)個(gè)人或企業(yè)收入造成較大影響的，法院可在相關(guān)案件中組織當(dāng)事人協(xié)商，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)按照金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于疫情防控的相關(guān)要求，適度調(diào)整信貸還款安排，合理延后還款期限，盡量避免貸款加速到期或提前解除合同等“抽貸”、“斷貸”行為，有效防范金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，對(duì)金融機(jī)構(gòu)變相收取高額利息等情形，就超出法律、法規(guī)和司法解釋允許范圍的部分，依法不予保護(hù)。

法律規(guī)范：

《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》

二、以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，引導(dǎo)和規(guī)范金融交易

第二條 嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的合同條款效力。

《銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號(hào)）

三、開辟金融服務(wù)綠色通道。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)疫區(qū)的支持，減免手續(xù)費(fèi)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，開辟快速通道。要充分發(fā)揮銀行信貸、保險(xiǎn)保障、融資擔(dān)保等多方合力，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。對(duì)感染新型冠狀病毒的出險(xiǎn)理賠客戶要優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。

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《中國人民銀行財(cái)政部銀保監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)外匯局關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)）

（三）對(duì)受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。通過適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。

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問題2

債券持有人以未按期支付利息、交叉違約、預(yù)期違約、合同目的不能實(shí)現(xiàn)等為由，主張?zhí)崆斑€本付息，而發(fā)行人以疫情所致進(jìn)行抗辯的，應(yīng)如何處理？

答：應(yīng)當(dāng)根據(jù)債券募集文件約定違約事件以及相關(guān)法律規(guī)定，綜合考慮各種情況予以判斷。要依法審查債券持有人提出訴請(qǐng)的法律依據(jù)和合同依據(jù)，并考察發(fā)行人的抗辯是否成立。

關(guān)于持券人能否以發(fā)行人未按期支付利息主張預(yù)期違約或合同目的不能實(shí)現(xiàn)解除合同，因債券發(fā)行人未按期支付部分利息，并不意味著發(fā)行人完全失去償債能力，故通常情況下不能僅以發(fā)行人未按時(shí)支付一、二期利息為由，認(rèn)定發(fā)生根本違約并支持持券人提前償付本金的主張。如果債券發(fā)行文件或相關(guān)合同中對(duì)于未支付利息等情形是否導(dǎo)致合同解除等法律后果有明確約定的，從其約定。

關(guān)于是否構(gòu)成交叉違約情形，應(yīng)當(dāng)考慮募集文件約定的有關(guān)條件，從發(fā)生交叉違約主體關(guān)系、對(duì)象范圍、數(shù)額大小占比、追加增信措施、還款能力等方面予以認(rèn)定。如發(fā)行人以上述情形為疫情所致進(jìn)行抗辯的，應(yīng)根據(jù)案件具體情況，考慮疫情發(fā)生時(shí)間、地區(qū)以及影響程度等因素，掌握適當(dāng)?shù)恼J(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，避免債券持有人因疫情發(fā)生盲目提出債券提前兌付，而引起發(fā)行人流動(dòng)性緊張，以維護(hù)債券市場(chǎng)穩(wěn)定。

問題3

在涉金融征信記錄案件中，個(gè)人以受疫情影響導(dǎo)致其未能及時(shí)歸還欠款為由，要求金融機(jī)構(gòu)撤銷其不良征信記錄的，應(yīng)如何處理？

答：在涉金融征信記錄相關(guān)案件中，法院經(jīng)審查，對(duì)確因感染患新冠肺炎、疑似新冠肺炎患者或者因疫情防控被隔離的人員，因疫情影響未能及時(shí)歸還貸款或信用卡欠款，金融機(jī)構(gòu)將逾期還款記錄報(bào)送人民銀行的，可判令金融機(jī)構(gòu)撤銷相關(guān)不良記錄，依法維護(hù)當(dāng)事人的信用權(quán)益。

問題4

在保險(xiǎn)合同糾紛中，投保人、被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)公司在疫情防控中作出相關(guān)承諾為由，要求保險(xiǎn)公司理賠的，應(yīng)如何處理？

答：在疫情防控期間，如保險(xiǎn)公司以通知或公告等方式承諾在疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等中對(duì)新冠肺炎客戶取消等待期（觀察期）、免賠額、定點(diǎn)醫(yī)院等限制，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，應(yīng)將該承諾作為保險(xiǎn)合同內(nèi)容。法院應(yīng)據(jù)此確定雙方權(quán)利義務(wù)，確定保險(xiǎn)公司理賠責(zé)任。

問題5

疫情期間，部分保險(xiǎn)公司向醫(yī)務(wù)人員等相關(guān)人員贈(zèng)送保險(xiǎn)產(chǎn)品，后續(xù)發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的，應(yīng)如何處理？

答：贈(zèng)送保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，免除投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，或者代替投保人履行支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以以促銷或者公益事業(yè)為目的贈(zèng)送人身保險(xiǎn)，但不得贈(zèng)送財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；不得以贈(zèng)送保險(xiǎn)為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。疫情防控期間，保險(xiǎn)公司向醫(yī)護(hù)人員等相關(guān)人員贈(zèng)送人身保險(xiǎn)，不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定和公序良俗的，其保險(xiǎn)合同效力應(yīng)予認(rèn)可。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人、受益人有權(quán)依據(jù)受贈(zèng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司主張賠付保險(xiǎn)金。

法律規(guī)范：

《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)有關(guān)行為的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕12號(hào)）

一、贈(zèng)送保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，免除投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，或者代替投保人履行支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)....

問題6

金融投資者和金融消費(fèi)者以金融機(jī)構(gòu)利用疫情作不當(dāng)金融產(chǎn)品經(jīng)營行為造成其損失為由，要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任的，應(yīng)如何處理？

答：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)市場(chǎng)秩序，不得利用疫情進(jìn)行不當(dāng)?shù)慕鹑跔I銷宣傳。如金融機(jī)構(gòu)違反誠實(shí)信用原則，存在虛假產(chǎn)品宣傳、違反投資者適當(dāng)性義務(wù)、未依法履行提示與明確說明義務(wù)等行為，確對(duì)金融投資者、金融消費(fèi)者造成損害的，法院應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人請(qǐng)求，并綜合侵權(quán)行為、損害后果、因果關(guān)系、過錯(cuò)程度確定相應(yīng)的責(zé)任。

法律規(guī)范：

2019年《全國法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》

第七十二條 【適當(dāng)性義務(wù)】 適當(dāng)性義務(wù)是指賣方機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者推介、銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品...必須履行的了解客戶、了解產(chǎn)品、將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品（或者服務(wù)）銷售（或者提供）給適合的金融消費(fèi)者等義務(wù)。....適當(dāng)性義務(wù)的履行是“賣者盡責(zé)”的主要內(nèi)容，也是“買者自負(fù)”的前提和基礎(chǔ)。

第七十五條 【舉證責(zé)任分配】在案件審理過程中，金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)對(duì)購買產(chǎn)品（或者接受服務(wù)）、遭受的損失等事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。賣方機(jī)構(gòu)對(duì)其是否履行了適當(dāng)性義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。賣方機(jī)構(gòu)不能提供其已經(jīng)建立了金融產(chǎn)品（或者服務(wù)）的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及相應(yīng)管理制度......應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

第七十六條 【告知說明義務(wù)】告知說明義務(wù)的履行是金融消費(fèi)者能夠真正了解各類高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)金融產(chǎn)品或者高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)投資活動(dòng)的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)鍵，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)產(chǎn)品、投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和金融消費(fèi)者的實(shí)際情況，綜合理性人能夠理解的客觀標(biāo)準(zhǔn)和金融消費(fèi)者能夠理解的主觀標(biāo)準(zhǔn)來確定賣方機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)履行了告知說明義務(wù)

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問題7

在證券虛假陳述責(zé)任糾紛案件中，如投資者持股經(jīng)歷了疫情期間，上市公司或其他虛假陳述行為人以疫情構(gòu)成市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)因素為由請(qǐng)求在損失賠償金額中予以扣減的，應(yīng)如何處理？

答：市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)系指對(duì)市場(chǎng)中所有證券均產(chǎn)生價(jià)格影響的因素，由此產(chǎn)生的投資損失應(yīng)在證券虛假陳述賠償責(zé)任中予以扣減。在具體案件審理中，法院可綜合疫情持續(xù)時(shí)間、整體市場(chǎng)的走勢(shì)情況、相關(guān)股票交易情況、個(gè)股價(jià)格變動(dòng)與大盤指數(shù)及行業(yè)指數(shù)變動(dòng)的相對(duì)關(guān)系等因素，判斷是否存在市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，依法、公平、合理地確定當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的相應(yīng)損失，以平衡好投資者保護(hù)和資本市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)系。

法律規(guī)范：

《中華人民共和國證券法》

第五十六條  編造、傳播虛假信息或者誤導(dǎo)性信息，擾亂證券市場(chǎng)，給投資者造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于審理證券市場(chǎng)因虛假陳述引發(fā)的民事賠償案件的若干規(guī)定》

第十九條 被告舉證證明原告具有以下情形的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定虛假陳述與損害結(jié)果之間不存在因果關(guān)系：

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（四）損失或者部分損失是由證券市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等其他因素所導(dǎo)致；

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以上文章來源于中國上海司法智庫