《中華人民共和國保險法》第四十一條

被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經被保險人同意。

以案釋法：

案件來源：江西洪明建筑工程有限公司固鎮分公司與中國人壽保險股份有限公司蚌埠分公司保險糾紛，案號：（2017）皖0323民初2252號。

案情簡述：

1、原告在被告處于2016年11月10日為工地的200名工人投保了“建筑工程團體人身意外傷害保險”。

2、在施工過程中第三人劉剛受傷并住院治療，期間花去醫療費45968.79元。后經司法鑒定，劉剛的損傷構成九級傷殘，劉剛為此向固鎮勞動人事爭議仲裁委員會申請仲裁，經仲裁機構調解后下發了固勞人仲調（2017）13號仲裁調解書，調解原告向第三人劉剛賠償各項損失138000元，同時還達成了關于第三人劉剛配合原告進行保險理賠的相關協議。

3、現第三人劉剛不配合理賠且保險公司拒絕向原告理賠。

被告保險公司答辯：對于原告訴求不成立，原告作為投保人向被告投保保險，明確約定除身故保險金以外的其他保險金，受益人為被保險人本人，根據保險法第四十一條規定，投保人若更改受益人，應當經過保險公司相應變更手續，原告僅僅是保險公司的投保人，不是受益人，我們只能將保險金支付給受益人；2.原告應舉證證明與劉剛存在勞動關系，還需證明劉剛在保險責任期間內發生事故、受傷治療費用等事實，否則保險公司無法確定是否同意理賠以及理賠的數額。

法院認為：被保險人劉剛在保險期限內發生意外傷害，保險公司應當按照合同約定的數額予以理賠；其次，按照涉案保險合同約定，保險公司應理賠的醫療費用保險金為（45968.79-100）×80%=36695.03元，應理賠的傷殘保險金為100000元×20%=20000元，以上兩項合計56695.03元；再次，洪明公司主張其與第三人劉剛（被保險人和受益人）之間存在債權轉讓關系即第三人劉剛已將前述保險理賠權轉讓給洪明公司，由劉剛協助洪明公司辦理保險理賠相關事宜，對此第三人劉剛予以認可僅辯稱因洪明公司未能及時支付其138000元補償款所以才未在保險理賠材料中簽字，保險公司亦認可洪明公司和劉剛曾到其處辦理理賠相關事宜但因缺少第三人劉剛的簽字授權導致理賠材料不齊全未能理賠成功，故在劉剛將保險理賠權轉讓給洪明公司并通知（行為）保險公司后，保險公司理應按照保險合同約定向洪明公司支付保險金。

一審判決：

一、被告中國人壽保險股份有限公司蚌埠分公司支付原告江西洪明建筑工程有限公司固鎮分公司保險金56695.03元，于本判決生效后十五日內履行完畢；

二、駁回原告江西洪明建筑工程有限公司固鎮分公司的其他訴訟請求。

律師意見：

在人身保險合同中，保險事故往往是與被保險人的生命權、健康權直接掛鉤，故而保險法規定變更受益人必須經被保險人同意，不能僅僅是投保人變更，否則就會出現投保人利用被保險人的身體損傷獲益的道德風險。本案值得注意的就是原告在勞動仲裁中賠償第三人劉剛時通過協議確定了第三人劉剛對于保險理賠的債權轉讓，這種情況下，如果原告在賠償劉剛時，不注明理賠權益轉讓，那么保險的受益人依舊還是劉剛，原告是無法得到保險賠償的。

本文作者：卞顯翠，上海驥路律師事務所律師

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